Quan điểm

Quản lý tài chính cá nhân #3: Giải quyết nợ hiệu quả bằng 2 chiến lược “quả cầu tuyết” và “tuyết lở” của Dave Ramsey

20/12/2021 925

Giải quyết các món nợ chưa bao giờ là một việc dễ dàng, trong khi có quá nhiều chi phí sinh hoạt hàng tháng cần phải chi trả. Để có thể thoát khỏi nợ nần nhanh chóng, Dave Ramsey đã đề xuất 2 chiến lược có tên là “quả cầu tuyết” (debt snowball) và “tuyết lở” (debt avalanche).

Giới thiệu về Dave Ramsey và nguyên nhân nên sử dụng hai chiến lược thoát nợ này

Dave Ramsey chính là người khuyến nghị nên sử dụng hai chiến lược trả nợ gọi là “quả cầu tuyết” (debt snowball) và “tuyết lở” (debt avalanche). Ông được biết đến là một doanh nhân thành đạt người Mỹ, người dẫn chương trình cho The Ramsey Show (gồm có podcast, blog và video) và Fox Business, đồng thời là tác giả của quyển sách The Total Money Makeover (tạm dịch: Thay đổi diện mạo tài chính) - tác phẩm lọt vào danh sách bán chạy của The New York Times. Tại Việt Nam, một số tác phẩm của ông đã được xuất bản bao gồm: Kế hoạch tài chính phù hợp, Đồng hành cùng con quản lý tài chính, và Hành trình di sản... Tiến sĩ Giáo dục Chi Nguyễn - một cái tên khá phổ biến với giới trẻ Việt Nam cho biết, chị chính là người hâm mộ của Dave Ramsey bởi cách trình bày ý tưởng độc đáo, đơn giản và dễ tiếp cận với mọi đối tượng.

Vì sao bạn nên tin tưởng vào đề xuất của Dave Ramsey? Trước khi đạt được thành công như bây giờ, ông đã từng gặp khó khăn tài chính đến mức phải phá sản. Kể từ giây phút đó, ông bắt đầu học cách quản lý chi tiêu để thoát khỏi cảnh nợ nần chồng chất. Chính vì vậy, những chia sẻ của Dave có tính chân thật vì đó là trải nghiệm thực tế của một cá nhân, không chỉ là lý thuyết suông.

Vậy 2 chiến lược quả cầu tuyết (debt snowball) và tuyết lở (debt avalanche) hoạt động như thế nào? Đối với phương pháp quả cầu tuyết, bạn ưu tiên giải quyết các món nợ có số dư từ nhỏ nhất đến lớn nhất, không tính lãi suất. Trong khi phương pháp tuyết lở lại đề xuất xử lý các khoản nợ có lãi suất từ cao đến thấp, bất kể số dư nợ.

Sự khác biệt giữa hai chiến lược

Phương pháp quả cầu tuyết và tuyết lở có điểm chung: có thể áp dụng với hầu hết các loại nợ tiêu dùng: nợ tín dụng, vay tín chấp, mua trả góp,.... Bên cạnh đó, cả hai phương pháp này đều yêu cần bạn phải liệt kê ra danh sách các khoản nợ. Sau đó, bạn lên kế hoạch tập trung vào một món nợ, đồng thời tiếp tục duy trì đóng phí hàng tháng cho các khoản còn lại.

Nguồn ảnh: ProFin

Qua so sánh trên, bạn đã có thể nắm được bản chất của hai chiến lược này. Nếu không có quá nhiều khoản nợ, hoặc không có món nợ nào có lãi suất quá cao so với những khoản còn lại, phương pháp quả cầu tuyết là sự lựa chọn phù hợp nhất. Trong trường hợp bạn có một khoản nợ vay có lãi suất cao vượt trội hơn so với số còn lại, bạn nên sử dụng phương pháp tuyết lở. Bởi vì đối với khoản vay có lãi suất cao, bạn càng để lâu thì sẽ hao hụt nhiều tiền bạc hơn. Việc bắt đầu từ khoản vay lãi suất cao có thể sẽ khó khăn và mệt mỏi hơn so với chiến lược quả cầu tuyết. Tuy nhiên, bạn có thể tiết kiệm được nhiều tiền hơn nếu tập trung giải quyết khoản vay lãi suất cao.

Làm thế nào để áp dụng hai chiến lược này vào thực tế?

Sau đây chính là 3 bước để bạn bắt đầu kế hoạch thanh toán nợ bằng phương pháp quả cầu tuyết và tuyết lở:

Bước 1: Liệt kê các khoản nợ của bạn

Đối với phương pháp debt snowball, liệt kê theo thứ tự khoản nợ nhỏ nhất đến lớn nhất, không tính lãi suất. Đối với debt avalanche, bạn liệt kê theo thứ tự khoản vay có lãi suất từ cao nhất đến thấp nhất, không tính số dư.

Bước 2: Điều chỉnh kế hoạch quản lý chi tiêu

Khi có từ hai khoản nợ trở lên, mỗi tháng bạn có nghĩa vụ phải thanh toán đầy đủ cho các đơn vị cho vay. Vì vậy, hãy trích ra sẵn số tiền để trả khoản vay ưu tiên (lãi suất cao nhất hoặc khoản nợ nhỏ nhất) và những khoản còn lại. Điều đó giúp bạn kiểm soát chi tiêu tốt hơn, tránh rơi vào tình trạng tiêu xài hao hụt.

Bước 3: Tìm cách để có thêm thu nhập

Bên cạnh các khoản nợ phải xử lý, còn rất nhiều chi phí sinh hoạt hàng thái cần chi trả: tiền thuê nhà, điện - nước - internet, ăn uống hàng ngày,... Bạn có thể chi tiêu tiết kiệm hơn, nhưng điều đó sẽ không cải thiện được tình hình quá nhiều. Vì vậy, việc có thêm thu nhập là rất cần thiết. Bạn có thể tìm kiếm thêm công việc ngoài giờ hoặc công việc từ xa - hình thức làm việc ngày càng phổ biến do ảnh hưởng của dịch bệnh.

Dĩ nhiên, điều đó buộc bạn phải đánh đổi một số thứ khác, chẳng hạn như: có ít thời gian hơn đi để tụ tập bạn bè, chơi game,... Tuy nhiên, nếu giải quyết nợ chậm trễ - đặc biệt là với các khoản vay lãi suất cao, bạn sẽ ngày càng lo lắng và cảm thấy áp lực hơn. Vì vậy, mọi thứ có thể khó khăn lúc mới bắt đầu, thế nhưng sau khi đã thoát khỏi gánh nặng nợ nần, bạn sẽ cảm thấy mọi công sức mình bỏ ra đều vô cùng xứng đáng.